Seguros de Vida
O que é um Seguro de Vida?
Um seguro de vida é um contrato entre uma seguradora e uma pessoa ou empresa que garante o pagamento de um capital (dinheiro) aos beneficiários mediante diversos cenários definidos antes do início do mesmo. Os cenários mais conhecidos são a Morte e a Invalidez que são massivamente contratados nos Seguros de Vida para o Crédito a Habitação. Outros cenários menos conhecidos, mas também importantes são as Doenças Graves, Baixa Médica, Hospitalização, entre outros.
Porque é importante ter um Seguro de Vida?
Um Seguro de Vida funciona como o contrapeso de uma balança. Imagine uma balança que está totalmente equilibrada.
Do lado esquerdo da balança tem o seu rendimento e do lado direito o seu estilo de vida.
A balança pode desequilibrar-se por vários motivos, mas só temos um problema se o estilo de vida pesar mais que os rendimentos. Para além da má gestão dos rendimentos só existem três acontecimentos que podem ser prejudiciais. O Acidente, a Doença ou a falta deles e viver demasiado tempo.
Estes três acontecimentos ao sobrecarregarem o estilo de vida podem comprometer o equilíbrio e em alguns casos significa a perda de uma vida digna e de qualidade.
Para conseguir manter a balança equilibrada o seguro de vida injeta dinheiro diretamente no seu bolso. Não se esqueça que o melhor Seguro de Vida é aquele que paga quando realmente precisa.
O seguro de vida garante o pagamento das suas dívidas a tempo, se necessário em caso de invalidez consegue readaptar a casa e o carro à nova condição física e em caso de morte ajuda a reorganizar o agregado familiar.
Quanto maior a contribuição de uma pessoa para os rendimentos do agregado maior a importância de uma proteção adequada.
É também possível ter um seguro de vida que paga em caso de vida. Por isso, o seguro de vida pode ser um instrumento de poupança para receber quando precisar.
Benefícios Fiscais do Seguro de Vida
Diferente de outros seguros, como o seguro de saúde, o seguro de vida não tem dedução em IRS.
Por outro lado, as empresas podem oferecer Seguros de Vida e ter dedução em IRC.
Segundo a alínea A do nº 4 do artigo 43º do IRC, o Seguro de Vida é um benefício que deve ser estabelecido à generalidade dos trabalhadores permanentes da empresa.
O Seguro de Vida é considerado um gasto dedutível em IRC até 15% da massa salarial. Os benefícios devem também ser estabelecidos segundo um critério objetivo e idêntico para todos os trabalhadores…
Mais, as empresas que oferecem benefícios sociais, como o seguro de vida, conseguem que o valor líquido recebido pelo trabalhador seja maior.
Numa empresa com 10 trabalhadores em que seja oferecido um seguro de vida de 10€/mês para cada um, o encargo anual para a empresa é de 1.200€ e ao mesmo tempo o valor recebido pelos trabalhadores é também de 1.200€.
Por outro lado, se a empresa decidir aumentar os trabalhadores em 10€ por mês, por via de salário, anualmente vai pagar mais 285€ de TSU que tem a taxa de 23,75% o que significa um encargo anual de 1.485€ ou de 12,38€ por cada trabalhador mensalmente.
Como os trabalhadores também pagam segurança social de 11% o valor líquido para cada trabalhador fica em 1.068€ ou 8,9€ para cada trabalhador por mês.
Os seguros de vida com capitalização têm também um benefício direto nas mais valias. Em Portugal, a taxa liberatória para as mais valias de produtos financeiros no geral é de 28%. Nas seguradoras de vida as mais valias são tributadas a 28% nos primeiros cinco anos, entre o primeiro dia do 5º ano e o 8º ano a taxa reduz para 22,5% e a partir do primeiro dia do 8º ano a taxa reduz para 11,2%.
Num exemplo prático vamos supor que temos 1.000€ para colocar num produto.
Ao final de 8 anos o banco oferece um juro de 10% e a seguradora 9%. Qual devo escolher?
No banco, o ganho líquido é de 72€. Na seguradora o ganho líquido é de 79,92€.
Segurança Financeira para a Família
Pense de novo na balança. Para o cenário de Acidente ou Doença, tem atualmente alguma proteção que não coloque a sua família em risco de ruína?
- Todas as poupanças serem consumidas.
- Os investimentos serem vendidos e consumidos.
- Subscrição de novas dívidas.
- Falta de rendimentos para as despesas e dívidas.
No fundo, este é o risco que uma doença, um acidente ou a morte pode provocar a uma família. O risco de ficar sem nada.
- O objetivo é garantir que a sua balança não se desequilibre de forma errada.
- O seu rendimento é importante para o agregado familiar?
- Tem pessoas dependentes do seu rendimento?
- O que acontece se tiver que deixar de trabalhar?
- Sabe quanto é que recebe se ficar de baixa? ou de pensão de invalidez? ou se morrer de quanto é a pensão de sobrevivência?