Seguro de Vida Habitação
Apesar de não ser obrigatório e o seguro de vida habitação não aumentar a capacidade dos bancos de conceder crédito às pessoas, está diretamente relacionado com a redução do risco de não reembolso.
O que é o Seguro de Vida Habitação?
O seguro de vida habitação é um seguro exigido pelos bancos para a contratação do crédito destinado à compra da habitação.
O seguro tem como objetivo reduzir o risco de não reembolso o que permite aos bancos conceder crédito a mais pessoas e de maiores valores. O que significa que as pessoas pagam o seguro para proteger os bancos, em primeiro lugar.
Como funciona o Seguro de Vida Habitação?
A maior preocupação dos bancos, para exigirem seguro de vida habitação, é a incapacidade física e permanente da pessoa obter rendimentos. Traduzindo para português, o risco de a pessoa sofrer uma invalidez permanente ou de morrer. Isto significa que ao exigir o seguro de vida habitação, a preocupação do banco não é a capacidade de pagar a prestação mensal, mas sim deixar de ter essa capacidade permanentemente. Caso se verifique um desses cenários o banco é reembolsado pelo seguro de vida.
Coberturas incluídas no Seguro de Vida Habitação
O seguro de vida habitação é composto pelas coberturas de invalidez e morte e tem como beneficiária a instituição bancária que concede o crédito.
Como escolher o melhor Seguro de Vida Habitação?
O melhor seguro de vida habitação é aquele que paga quando realmente precisar e com o menor número de barreiras. Tenha em atenção dois detalhes:
Tipos de Invalidez
As seguradoras definem diferentes tipos de invalidez:
- Invalidez total e permanente (ITP);
- Invalidez definitiva para a profissão ou atividade compatível (IDPAC);
- Invalidez absoluta e definitiva (IAD) ou Dependência.
Quais são as diferenças?
ITP
A pessoa está totalmente e permanentemente incapaz de exercer qualquer atividade profissional remunerada. Apesar do grau de invalidez a pessoa continua a viver com alguma autonomia o seu dia a dia. Continua a andar, alimentar-se, etc…
IDPAC
A pessoa ficou definitivamente incapaz de exercer a sua profissão atual ou qualquer outra compatível com a sua experiência, formação ou idade. Por exemplo, se um médico cirurgião perder a sensibilidade nos dedos, pode estar apto para exercer outras funções. Esta cobertura é mais fácil de acionar porque tem em consideração a profissão da pessoa e não todo o mercado de trabalho.
IAD ou Dependência
A pessoa perdeu toda a autonomia física e/ou mental, de forma irreversível, e precisa de assistência de terceiros para as necessidades básicas da vida, nomeadamente os relativos à realização dos serviços domésticos, locomoção e cuidados de higiene. Por outras palavras, ficar em estado vegetativo ou tetraplegia ou Alzheimer em fase terminal.
Percentagem de invalidez
Nas simulações do seguro de vida habitação encontra uma percentagem associada ao grau de invalidez. Ao contrário do que muitas pessoas pensam, uma percentagem maior é pior. Significa que tem de ter uma invalidez maior, ou seja, mais grave, para poder acionar o seguro. Neste momento, a invalidez que deve ter no seu contrato é no máximo de 60%.
Conclusão
Tenha preferência por incluir a invalidez definitiva para a profissão ou atividade compatível (IDPAC) no seu seguro de vida habitação em detrimento das outras. Escolha também sempre a opção com o menor grau de invalidez possível. De preferência no máximo 60%.
Dica final: peça para saber quais as condições necessárias para ativar a cobertura da invalidez. Algumas seguradoras obrigam que seja atestada pelo médico da seguradora. Isto implica a perda de independência por parte do médico.
Comparação entre diferentes Seguros
Vamos analisar 3 simulações de 3 seguradoras diferentes.
Seguradora 1
Coberturas, Capitais e Franquias
| Coberturas | Incluído na simulação | Capital seguro | Franquia | Limite de idade |
|---|---|---|---|---|
| Morte | Sim | 100 000,00€ | Não aplicável | 80 |
| Invalidez Definitiva para a Profissão ou Atividade Profissional Compatível a 60% | Sim | 100 000,00€ | Não aplicável | 67 |
Apesar de ter várias opções, escolhemos o ideal. Invalidez Definitiva para a Profissão ou Atividade Compatível (IDPAC) de 60%.
Seguradora 2
Coberturas e Capitais
| Coberturas | Plano Dinâmico |
|---|---|
| Morte | 100 000€ |
| Invalidez Definitiva para a Profissão ou Atividade Compatível por Doença ou Acidente | 100 000€ |
Nesta seguradora, apesar de termos escolhido a invalidez certa (IDPAC) não temos informação sobre o grau de invalidez. Neste caso, é necessário pedir mais dados sobre o que está a ser simulado.
Seguradora 3
Opções , Capitais, Coberturas e Data de Início
| Coberturas | Capitais / Opções |
|---|---|
| Base | |
| Morte | 100 000,00€ |
| Invalidez Definitiva para a Profissão ou Atividade Remunerada Compatível (60%) + Dependência | 100 000,00€ |
| Invalidez Definitiva para a Profissão ou Atividade Remunerada Compatível (66%) + Dependência | - |
| Dependência | - |
Aqui também temos com clareza a invalidez escolhemos e queremos contratar. Lembre-se, apesar de haver várias opções disponíveis a melhor cobertura é a IDPAC com no máximo 60%.
Quanto custa o Seguro de Vida Habitação?
O custo do seguro de vida habitação depende de:
- Idade;
- Profissão;
- Alguma doença pré-existente.
Porquê?
Quanto mais velha a pessoa, maior o risco de ter alguma doença, mais frágil fica para um acidente e também está mais perto de morrer. Algumas profissões são consideradas perigosas, como a construção civil e outras de muito stress psicológico, como um cozinheiro. Como o risco de sofrer um acidente ou de ter uma doença aumenta, o preço do seguro também aumenta. Se tiver alguma doença pré-existente a seguradora pode aplicar um sob prémio para cobrir o risco aumentado de ter uma doença.
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