Seguro de Vida com Capitalização
O Seguro de Vida com Capitalização é um seguro que está dividido em duas partes. Pode-se dizer que é um seguro 2 ou 1. Duas funções num só seguro. Uma é o seguro de vida com as coberturas de risco – morte, invalidez, doenças graves, etc. A outra função é a de capitalização que chamamos de Poupança. O seguro de vida com capitalização tem várias denominações. Outras mais conhecidas são: seguro de vida misto ou seguro de vida que paga em vida.
O que é Seguro de Vida com Capitalização?
O seguro de vida com capitalização é mais complexo do que o tradicional seguro de vida ou uma poupança normal.
Tem a particularidade de ser um seguro com prazo. Isto significa que o seguro de vida com capitalização tem sempre data de início e data fim de apólice. Independentemente do que acontecer ao longo do tempo a seguradora é obrigada a cumprir as condições do contrato até ao fim. Sem possibilidade de anular o contrato unilateralmente. Como acontece nos seguros temporários e renováveis anualmente.
O contrato só pode terminar por vontade do tomador ou por falta de pagamento dos prémios.
Como funciona o Seguro de Vida com Capitalização?
O seguro de vida com capitalização é um seguro de vida com uma poupança incluída. Significa que ao longo do tempo o seguro desvia uma parte do dinheiro do prémio para constituir uma poupança.
A poupança acumulada só pode ser gerida pelo tomador do seguro e com autorização da pessoa segura – se forem diferentes. Por exemplo, um casal que queira fazer uma poupança em que seja necessário a autorização dos dois, este produto vai ao encontro da necessidade. Um elemento do casal fica como tomador do seguro e outro como pessoa segura. Para mobilizar o dinheiro depende de seguradora para seguradora e deve ter a certeza das condições antes da emissão do seguro. Deve ter cuidado com penalizações por resgate antecipado.
Diferença entre Seguro de Vida tradicional e Seguro com Capitalização
O seguro de vida tradicional é um seguro temporário e renovável anualmente. Tem a definição técnica de seguro de vida puro risco porque as coberturas incluídas são apenas e só para dar resposta aos riscos de acidente e doença. Independentemente do cenário: morte, invalidez, etc…
Por outro lado, o seguro de vida com capitalização tem tudo o que o seguro de vida tradicional tem. Com os benefícios de constituição de uma poupança e com prazo de início e fim pré-definidos.
O que acontece ao dinheiro acumulado no final do prazo?
No final do prazo, o dinheiro acumulado é entregue ao beneficiário em vida, designado na apólice. Por exemplo, um casal pode fazer o seguro com um prazo de 10/20 anos e colocar o filho como beneficiário. No final do contrato o dinheiro é entregue diretamente ao beneficiário.
Para benefício próprio, os seguros de vida com capitalização costumam ser feitos com prazo até à idade reforma. Por isso, é importante saber se o contrato permite fazer resgates antecipados. Se permitir, se tem ou não penalizações e de quanto é a penalização.
Vantagens e Desvantagens do Seguro de Vida com Capitalização
Vantagens do seguro de vida com capitalização:
- Contrato com prazo definido. Obriga a seguradora a cumprir o contrato sem poder rescindir unilateralmente.
- Ferramenta de acumulação de dinheiro enquanto se paga as coberturas de um seguro de vida tradicional.
- Em caso de invalidez profissional da pessoa segura, é possível que a seguradora faça a poupança até ao final do prazo estabelecido.
- Fiscalidade. A taxa liberatória de mais valias em Portugal é de 28%. Neste produto, nos primeiros 5 anos a taxa é também de 28%. Se o resgate for feito entre os 5 e os 8 anos (inclusive) a taxa desce para 22,4% e após o 8º ano a taxa é de apenas 11,2%.
A redução da taxa liberatória só tem efeito se pelo menos 35% das entregas tenham sido feitas na 1ª metade do prazo. Para os residentes dos Açores e na Madeira, as taxas são de 19,6%, 15,68% e 7,84%, respetivamente.
Desvantagens do seguro de vida com capitalização:
- Coberturas de risco ligeiramente mais caras. Devido à obrigatoriedade de cumprir o contrato por parte da seguradora, as coberturas do seguro de vida costumam ser ligeiramente mais caras do que no tradicional seguro de vida temporário.
- Período inicial rígido. Nos primeiros anos pode não conseguir resgatar o dinheiro da sua poupança. Em algumas seguradoras pode resgatar a qualquer momento, mas tem sempre penalização.
Quanto custa o Seguro de Vida com Capitalização?
O seguro de vida com capitalização pode ser feito a partir de uma poupança mínima de 10€ por mês e não tem limite máximo. O preço do seguro de vida é influenciado pela sua idade, profissão, doenças preexistentes e capital seguro.
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